Život sa dugom
Većina ljudi smatra zaduživanje kod finansijskih institucija normalnim, čak i poželjnim. Zasuti smo reklamama banaka u kojima se nude „gotovo besplatni“ krediti i kreditne kartice koje će vam rešiti sve životne probleme. Reklame nalaze na povoljno tle pošto smo svi mi ponekad skloni da barem za kratko izadjemo iz svojih finansijskih ograničenja. Ovo „na kratko“ obično postaje – doživotno.
Kada je već teško izbeći pozajmice, bilo bi pametno da izaberemo onaj vid koji je najpovoljniji za nas.
Kreditne kartice
Mnogi misle da je najjednostavniji način zaduživanja ujedno i najbolji. To bi bile kreditne kartice – kada vam zatreba novac, jednostavno je izvučete iz novčanika i provučete kroz POS ili ubacite u ATM uređaj.
Kreditne kartice su vrsta revolving kredita. Veoma su jednostavne i lake za upotrebu, ali ta jednostavnost ima visoku cenu. Kamata koja se obračunava na dug koji se ne otplati do datuma dospeća svakog meseca - obično je veća od kamata na bilo koju drugu vrstu kredita.
Kreditne kartice su jednostavne i lake za upotrebu, ali ta jednostavnost ima visoku cenu.
Banke izbegavaju da prikažu ukupne troškove ovog vida zaduživanja, već korisniku prikažu jasno na primer samo mesečni iznos EKS od recimo 2,2% što znači da bi godišnja kamata po konformnom metodu obračuna iznosila čak 29,84%.
Dozvoljeni minus
Gotovo svi zaposleni imaju kod svoje banke kod koje primaju platu aktiviran dozvoljeni minus barem u visini mesečne plate. Kamate na ovaj bankarski proizvod se kreću i do 30% na godišnjem nivou. Dozvoljeni minus je namenjen povremenom premošćavanju problema u likvidnosti, a nikako konstantnom korišćenju u punom iznosu (kako to većina čini).
Keš krediti
Na tržištu postoji velika ponuda keš kredita po dosta prihvatljivim efektivnim kamatnim stopama koje se kreću između 10% i 18% na godišnjem nivou. Keš gotovinski kredit može se često dobiti bez obzira na to da li zaradu ili penziju primate preko tekućeg računa u banci ili ne, često bez učešća, obično samo uz overenu potvrdu o zaposlenju i visini primanja.
Zaključak
Iako ne deluje tako na prvi pogled, korisnicima pozajmica po kreditnim karticama i dozvoljenom minusu se često najviše isplati da iznos koji koriste po ovim bankarskim proizvodima „zatvore“ odgovarajućim keš kreditom.
Troškovi kod keš kredita su i dvostruko niži nego kod kreditnih kartica i dozvoljenog minusa.
Na taj način mogu da, ako već moraju da koriste pozajmice, značajno uštede na troškovima koji su kod keš kredita i dvostruko niži nego kod kreditnih kartica i dozvoljenog minusa.